200 游戏规则（1 / 2）

关于保险公司有一个让人提起来就恨得牙痒的笑话，是保险公司也没有传得那么骗人，买的时候花乱坠，赔的时候特别受累。大多保险公司，只有两种情况下才不赔这也不赔，那也不赔。

对于保险行业最大的槽点，可能就是申请理赔的时候，手续复杂而且很多时候，一些项目保险公司根本不给赔。买保险的时候，客户只有付钱的份儿，那个保险合同根本没法要求他们改写，和普通的商业合同差别极大，被称之为“霸王条款”，后期再赔不到钱，真真是气死人。

也许在大众视野中，一家肯爽快赔钱的保险公司，才称得上是好公司。

有这样观点的，甚至还包括刚刚进入保险公司的员工，以及合作的银校

曾言言在一场培训中，就这个问题，整整讲了一个时，终于让学员们明白，也许大家内心真正想要的，不是保险公司不问理由地大方赔付，而是一份能落到自己身上的安全福

“如果你花了1万块买保险，希望保险公司赔给你多少钱？选5万的举手我看一下，选1万的呢，有没有选1万5的？才两个人啊，能不能为什么？”

曾言言印象非常深刻，几乎所有人都希望保险公司能够5倍、1倍甚至百倍地赔付，只有屈指可数的几个人，觉得培训比例大约是两三倍就已经很好了。其中有一个男生，，如果1换1，那保险公司可能很快就倒了，自己可能一毛钱也赔不到。

这其实就涉及了保险精算的一个动态平衡。

保险公司不是慈善机构，别1万赔5万，就算是赔3万，几倍的资金缺口，以保险公司的投资能力，也是非常难做到的。这里就涉及了两个关键数据

死差和利差。

假使没有任何其他因素的影响，保险公司收回来的所有保费，以1赔5的比例统一计算，那么所有的客户中，有不到2的人发生赔付，保险公司就赚钱了，叫做死差益。反之，如果有3的人发生了赔付，保险公司就得自己贴钱出去，这叫死差损。

当然，保险公司收的钱不会原封不动地放在仓库里，他们也会把这笔钱拿去投资。如果原本预算投资收益5，实际上在市场赚了6，那么保险公司就有利差益；而当实际收益只有45的时候，就产生了利差损。

此时就有学员问，为什么要预算一个利率呢，保险公司空手套白狼，用客户的钱去投资，明明哪怕只要有1的赚头，也是进了保险公司的口袋。此时，就涉及到更复杂的保险产品本身了。大多人买保险，都是希望自己有事的时候能赔个好几倍，如果没有发生什么灾人祸的，到了一定时间可以把交到保险公司的钱再拿回来当然希望有利息。这个客户诉求的额外收益，就是保险产品的预定利率假设。所以投资收益，是一定要预算利差的，因为答应给客户的收益，清清楚楚明明白白写在合同上，到期的时候，保险公司不管赚了亏了，总是要把那些钱都给客户。

……

再往下深入研究，更有关于一家保险公司想要正常运营的基础成本，以及不同的产品，到底约定在什么时候给客户赔付或者返还，更有监管机构要求的保险责任准备金……