84、行动（二）（1 / 2）

“不得不说,你的想法很大胆，非常有创意——”海边别墅的天顶阳台上，MS的亚太CEO利亚姆皱着眉看完了手中的计划书,斟酌着给出了自己的评价。

“但不怎么切合实际。”见利亚姆犹豫中，这份计划书的主人就自动补足了他没有说出口的话。

“是的。Ling，你的想法和初心都很好，可是,想要它们落地实现就存在很多困难。”见Ling自己也认识到了这个问题,利亚姆才放心指出这其中种种不合理的地方,“首先，为了控制风险,正常贷款都需要抵押物，但是你计划书中的客户群体，几乎拿不出半点抵押品。其次,她们并没有一个稳定的收入或资产，没有一点抗风险能力，她们的还款能力很受质疑。最后，就算前两者可以做到，你的客户群体基本上都是大字不识的贫民，你要让业务员怎么和她们沟通，怎么让她们顺利填写申请表？怎么签下有合法效应的契约书？又要怎么管理这些非正常认知水平的客户？”

“你是打算重新训练一批业务员,或者教会你的客户们读书写字,还是要重新开辟一个新的贷款模式？”利亚姆四十多岁,正是年轻力壮的时候，整个人如同一头雄狮一般，毫不留情地指出所有不可思议的地方，将异想天开的计划贬到一文不值,“恕我直言，这份计划如果只是你的一时心血来潮那还好，如果不是的话，我劝你还是早早放弃。”

“利亚姆，你还是太客气了。”对于他严厉的批判，对面的青年只是淡淡一笑，“这份计划书如果出现在GS或者MS的桌上，恐怕现在已经是只能进碎纸机的垃圾。”

“没错。”利亚姆摊摊手，虽然他有一个完全西化的名字，但实际上他和Ling同属于亚裔，所以比起纽约那群暴躁强势的盎格鲁-撒克逊们要温和很多。

“其实你猜得对，我的确想创建一种新型的贷款模式。”青年的神色从容而自信，“一种几乎可以解决以上所有问题的贷款模式。”

“Ling，你是在说笑话吗？”利亚姆不敢置信道。

“首先，这个计划的定位就是小微贷款，所以对于它而言，抵押物不是最重要的，而是坏账率。只要可以将坏账率控制在一定范围内，这个计划就可以持续运营下去。其次，我会建立严格的客户管理体系或是筛选体制，通常在经济越不发达，越落后的地方，世俗人际关系对人的约束就越大。”在利亚姆惊讶的眼光中，对面英俊青年说出了似是谋划已久的打算，“所以，第一，这个贷款不接受任何个人申请，只接受集体申请，申请者必须组成一个小组，小组成员彼此都要是非亲属关系，目前暂定这个小组人数是五人。第二，这个小组在进行贷款时，必须经过面试，面试问题包括她们的还款计划，她们的贷款用途等等，只有整个小组都通过面试的情况下，才能顺利拿到贷款。第三，尽管小组全员都通过了面试，但是第一次小组中只有两名成员才能获得贷款。然后，如果这两名成员在接下来两个月内还款正常，剩下的其他成员才有资格申请贷款，最后一个申请贷款的名额则会定期轮换。”

完美！简直是天才的计划！仅仅听到这里，利亚姆的心就剧烈跳动起来，用封闭乡村间的人际关系作为约束，将商业贷款违约风险转换为人际交往风险，Ling的这个主意堪称是上帝都想象不出的神来之笔！

“第三，每笔贷款都自动被扣下5%作为小组保底基金，用作某个组员暂时没办法正常还贷的应急。并且，小组中的每个成员都要定期存一点钱到这个账户，等到小组所有人都还清了贷款，这个保底基金里的剩余钱款才被允许全部取出。”利亚姆不由眼神热切地看着对面温和从容的青年，细细听着他接下来的计划，“最后，这个小组中，只要有一名组员出现不能正常还款且超过一定期限的情况，全部组员继续申请贷款的资格就会被叫停。她们必须把所有贷款全部还清，才能恢复继续贷款的资格。并且，一旦出现恶意逃贷的情况，整个小组的全部成员都将进入系统的黑名单，再也没办法从这个计划里拿到一分钱。”

利亚姆越听越心惊，也不知道Ling为了这个计划准备了多长时间，但身为投行顶级精英的他立即就感知到了Ling花在这个计划上的心血。在邰兰这么个贫弱，且商业基础不完善，信誉风险极大的地方，Ling居然硬生生开辟出了一个新的商业贷款模式，让那些真正需要得到贷款帮助的人，可以得到救援。

不愧是华尔街史上最年轻的MD，眼前的Ling，的确是整个金融史上都难得一见的天才，更重要的是，他居然还有一颗真正的慈善之心。

利亚姆出身于中产阶级，他最初混入华尔街的时候，不由深深为巨富阶级的冷漠和残忍所震惊。他清楚地记得自己经历过的一个真实案例，一家世界级别的汽车公司，明知道自己的产品有缺陷，系统风险将会导致千分之一的驾驶人员致死，也毫不犹豫地将新产品推向了整个市场。因为他们公司经过精确的计算后发现，哪怕这个致死率翻了五倍，公司所需要支付的赔偿金也远远小于开发新产品或完善这一缺点的成本。

很多人会对那些总是张口慈善闭口捐款的富豪怀有好感，但利亚姆清楚地知道，这些富豪中超过99%的人只不过是把钱捐到了自己家族名下的慈善基金会，而这些慈善基金会更会将超过99%的部分用作整个家族的信托管理，而不是慈善事业。